Welche Versicherungen du wirklich brauchst

Die Grundregel steht schon in der Lektion Versicherungen vor Vermögen. Versichere, was dich ruinieren kann. Trag selbst, was du aus deinem Notgroschen bezahlen kannst. Auf dieser Seite wird daraus eine konkrete Liste.

Was fast jeder braucht

Eine Krankenversicherung. In Deutschland, der Schweiz und den Niederlanden ist sie Pflicht, in vielen anderen Ländern Europas bist du über das staatliche System abgesichert. Kümmern musst du dich vor allem, wenn du dich selbstständig machst oder ins Ausland ziehst.

Eine private Haftpflichtversicherung. Sie zahlt, wenn du aus Versehen anderen einen Schaden zufügst, und kostet meist nur einige Euro im Monat. Kaum eine Versicherung schützt so viel für so wenig Geld. Mehr dazu auf der Seite zur Haftpflicht.

Eine Auslandsreisekrankenversicherung, sobald du verreist. Sie kostet oft nur 10 bis 20 Euro im Jahr und übernimmt, was die gesetzliche Versicherung im Ausland nicht zahlt, etwa einen Rücktransport nach Hause.

Was von deiner Lage abhängt

Die Absicherung deiner Arbeitskraft. Wer von seinem Einkommen lebt, hat mit seiner Arbeitskraft meist den größten Wert, den er besitzt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb für die meisten Berufstätigen wichtig. Mehr dazu auf der Seite zur Berufsunfähigkeit.

Eine Risikolebensversicherung, wenn andere von deinem Einkommen abhängen, etwa Kinder oder ein Partner mit gemeinsamem Hauskredit. Sie zahlt eine feste Summe, wenn du stirbst, und ist ohne Sparanteil erstaunlich günstig. Ohne Menschen, die von dir abhängen, brauchst du sie nicht.

Eine Kfz Haftpflicht, wenn du ein Auto hast. Sie ist in der ganzen EU Pflicht.

Eine Wohngebäudeversicherung, wenn dir ein Haus gehört. Ein abgebranntes Haus ohne Versicherung, auf dem noch ein Kredit liegt, ist einer der schlimmsten finanziellen Fälle überhaupt.

Eine Hausratversicherung lohnt sich, wenn deine Einrichtung viel wert ist. Für ein WG Zimmer mit gebrauchten Möbeln ist sie eher verzichtbar.

Was du meistens nicht brauchst

Hier verdient vor allem der Verkäufer. Typische Beispiele sind Versicherungen für Handy, Brille oder Reisegepäck, Garantieverlängerungen im Elektromarkt, Restschuldversicherungen zu Krediten und Sterbegeldversicherungen. Die Schäden sind entweder klein genug, um sie selbst zu bezahlen, oder die Bedingungen schließen so viel aus, dass im Ernstfall wenig übrig bleibt.

Tom zahlt für die Versicherung seines Handys 9 Euro im Monat, im Schadensfall kommen noch 100 Euro Selbstbeteiligung dazu. In zwei Jahren sind das 216 Euro Beiträge. Legt er das Geld stattdessen zur Seite, hat er ein Polster für eine Reparatur, und wenn nichts kaputtgeht, gehört es ihm.

Vorsicht bei allem, was Versicherung und Geldanlage in einem Vertrag verbindet, etwa eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Rentenversicherung mit hohen Abschlusskosten. Beides getrennt ist fast immer günstiger und flexibler.