Die Arbeitskraft absichern

Die meisten denken bei Vermögen an Konto und Depot. Für Berufstätige ist der größte Wert aber meist etwas anderes, nämlich die Fähigkeit, in den nächsten Jahrzehnten Geld zu verdienen.

Sophie ist 30 und verdient 2.500 Euro netto im Monat. Bis zur Rente sind das 37 Jahre, zusammen über 1,1 Millionen Euro, ohne eine einzige Gehaltserhöhung. Kann sie wegen einer Krankheit nicht mehr arbeiten, fällt dieses Geld weg. Kein Depot, das jemand mit 30 aufgebaut hat, gleicht das aus.

Was der Staat zahlt

In Deutschland gibt es die Erwerbsminderungsrente. Die volle Rente bekommst du aber nur, wenn du in keinem Beruf mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst, nicht nur in deinem eigenen. Und sie ist meist deutlich niedriger als das bisherige Nettogehalt. Wer jung ist und erst wenige Jahre eingezahlt hat, bekommt oft besonders wenig. In anderen Ländern Europas gibt es ähnliche Leistungen, die Regeln und Beträge unterscheiden sich stark.

Wie die Versicherung funktioniert

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Rente läuft so lange, bis du wieder arbeiten kannst oder der Vertrag endet, idealerweise mit dem Rentenalter.

Die häufigsten Ursachen sind übrigens keine Unfälle. Ganz vorn liegen psychische Erkrankungen, danach Probleme mit Rücken und Gelenken und Krebs.

Worauf du beim Abschluss achtest

• Früh abschließen. Der Beitrag hängt stark von Alter und Gesundheit ab. Mit Mitte zwanzig und ohne Vorerkrankungen ist er am niedrigsten.
• Gesundheitsfragen ehrlich beantworten. Lass dir vorher deine Patientenakte von Ärzten und Krankenkasse geben. Wer etwas verschweigt, riskiert, dass die Versicherung im Ernstfall nicht zahlt.
• Genug Rente vereinbaren. Sie sollte reichen, um deine festen Kosten zu decken. Für viele sind das 1.000 bis 2.000 Euro im Monat.
• Laufzeit bis zur Rente. Ein Vertrag, der mit 55 endet, lässt dich in den Jahren allein, in denen das Risiko am höchsten ist.

Der Beitrag hängt stark vom Beruf ab. Eine Bürokraft zahlt oft deutlich weniger als ein Dachdecker. Wer in einem körperlich harten Beruf arbeitet oder schon Vorerkrankungen hat, bekommt manchmal nur Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung. Dann lohnt ein Blick auf Alternativen wie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die weniger leistet, aber leichter zu bekommen ist.

Weil hier viel Geld und viel Kleingedrucktes im Spiel ist, lohnt sich eine unabhängige Beratung gegen Honorar, etwa bei der Verbraucherzentrale. Dort verdient niemand an deinem Abschluss.