Der Dispo

Der Dispo, ausgeschrieben Dispositionskredit, erlaubt dir, dein Girokonto bis zu einer bestimmten Grenze ins Minus zu ziehen. Die Bank legt diese Grenze fest, meist bei zwei bis drei Monatsgehältern. Du musst nichts beantragen und nichts unterschreiben. Das Geld ist einfach da.

Diese Bequemlichkeit macht ihn gefährlich. Der Zins liegt in Deutschland oft bei 10 bis 14 Prozent im Jahr, bei manchen Banken noch höher. Ein normaler Ratenkredit kostet meist nur einen Bruchteil davon.

Was das in Euro bedeutet

Aylin ist seit einem Jahr ständig mit rund 2.000 Euro im Minus. Ihre Bank verlangt 12 Prozent. Das kostet sie etwa 240 Euro Zinsen im Jahr, also 20 Euro jeden Monat, ohne dass sie davon irgendetwas hat.

Würde sie die 2.000 Euro mit einem Ratenkredit zu 6 Prozent ablösen und in zwölf Monaten zurückzahlen, zahlte sie insgesamt etwa 65 Euro Zinsen. Danach wäre sie schuldenfrei. Beim Dispo gibt es kein Ende, solange sie nichts ändert.

Wie man in den Dauerdispo rutscht

Meist beginnt es mit einer einzigen größeren Ausgabe, zum Beispiel einer Autoreparatur. Das Konto rutscht ins Minus, das nächste Gehalt gleicht es aus, aber nur für ein paar Tage. Nach einigen Monaten ist das Minus zum Normalzustand geworden. Das Gehalt füllt nur noch das Loch vom Vormonat.

Der beste Schutz ist ein Notgroschen. Wer drei Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto hat, zahlt die Werkstatt von dort und muss den Dispo gar nicht erst anfassen.

So kommst du wieder heraus

1. Schau nach, wie hoch dein Minus im Durchschnitt der letzten drei Monate war. Das ist deine echte Schuld.
2. Löse diesen Betrag, wenn möglich, mit einem günstigeren Ratenkredit ab und lass dir danach den Dispo senken oder ganz streichen.
3. Bau parallel einen kleinen Puffer auf, damit es beim nächsten unerwarteten Betrag nicht wieder von vorn losgeht.

Solange du im Dispo steckst, lohnt sich Anlegen kaum. Kaum eine Geldanlage bringt verlässlich 12 Prozent. Die Schuld abzubauen bringt sie dir sicher.