Girocard, Debitkarte, Kreditkarte
Der wichtigste Unterschied zwischen den Karten ist der Zeitpunkt, an dem das Geld von deinem Konto geht. Daraus folgt fast alles andere, auch das Risiko, Schulden zu machen.
Im Portemonnaie sehen alle Karten gleich aus. Im Hintergrund funktionieren sie aber verschieden, und das merkst du spätestens, wenn etwas schiefgeht oder die Rechnung kommt.
Drei Arten von Karten
Die Girocard ist die klassische Bankkarte in Deutschland, früher hieß sie EC Karte. Der Betrag geht sofort oder am nächsten Tag von deinem Konto. Im Inland wird sie fast überall angenommen, im Ausland und im Internet oft nicht.
Die Debitkarte von Visa oder Mastercard funktioniert genauso, das Geld geht also ebenfalls direkt vom Konto ab. Sie wird aber weltweit und in Onlineshops angenommen. Viele Banken geben inzwischen nur noch diese Karte aus. Mietwagenfirmen und manche Hotels akzeptieren sie trotzdem nicht als Sicherheit.
Die Kreditkarte sammelt deine Zahlungen über einen Monat und bucht sie dann auf einmal ab. Du bekommst also für ein paar Wochen einen kleinen, zinslosen Kredit. Das ist praktisch, solange die Abrechnung immer vollständig bezahlt wird.
Die Falle mit der Teilzahlung
Manche Kreditkarten buchen von der Monatsabrechnung nur einen kleinen Teil ab. Der Rest wird zum Kredit, oft mit 15 bis 20 Prozent Zinsen im Jahr. In der Werbung heißt das Flexibilität.
Sven hat 1.500 Euro auf seiner Karte und zahlt jeden Monat die Mindestrate von 3 Prozent, anfangs also 45 Euro. Bei 18 Prozent Zins dauert es so viele Jahre, bis die Schuld weg ist, und die Zinsen summieren sich auf deutlich über 1.000 Euro. Die Lösung ist einfach. Stell die Karte so ein, dass immer die ganze Abrechnung abgebucht wird. Das geht bei fast allen Banken in der App oder mit einem Anruf.
Welche Karte brauchst du?
Für den Alltag reicht den meisten eine Debitkarte. Eine Kreditkarte lohnt sich, wenn du oft verreist, ein Auto mieten willst oder gern eine zweite Karte als Reserve dabeihast. Eine Jahresgebühr ist dafür selten nötig. Bonusprogramme mit Punkten oder Meilen sind fast immer weniger wert, als die Gebühr kostet.
Wenn die Karte weg ist
Lass sie sofort sperren. In Deutschland geht das rund um die Uhr über den Sperrnotruf 116 116, sonst über die Nummer deiner Bank. Hast du die Karte sofort gemeldet, haftest du in der EU höchstens mit 50 Euro für Zahlungen, die vorher ein Fremder gemacht hat. Nach der Sperrung haftest du gar nicht mehr, es sei denn, du warst grob fahrlässig und hast zum Beispiel die PIN auf die Karte geschrieben.
Die Begriffe sind in Europa nicht einheitlich. In vielen Ländern heißt jede Karte, die direkt vom Konto abbucht, schlicht Debitkarte. Die Girocard ist ein deutsches System, in Österreich gibt es mit der Bankomatkarte etwas Ähnliches. Entscheidend ist immer, ob sofort abgebucht wird (Debit), gesammelt und dann vollständig (Charge) oder in Raten mit Zinsen (Revolving).
Händler zahlen für jede Kartenzahlung ein Entgelt. In der EU ist das sogenannte Interbankenentgelt seit 2015 gedeckelt, auf 0,2 Prozent bei Debitkarten und 0,3 Prozent bei Kreditkarten von Privatkunden. Das ist ein Grund, warum Karten mit großzügigen Bonusprogrammen in Europa seltener geworden sind.
Für Onlinezahlungen verlangt die Zahlungsdiensterichtlinie eine starke Kundenauthentifizierung. Du bestätigst eine Zahlung also mit zwei unabhängigen Merkmalen, etwa deinem Handy und einem Fingerabdruck. Bestätigst du eine Zahlung selbst, die sich später als Betrug herausstellt, wird die Erstattung schwieriger. Deshalb gilt: Nie eine Zahlung in der App freigeben, die du nicht selbst gerade ausgelöst hast.
Bei einer Kreditkarte prüft die Bank vor der Ausgabe deine Kreditwürdigkeit. In Deutschland wird die Karte deshalb meist bei der Schufa eingetragen. Das schadet dir nicht, solange du pünktlich zahlst. Mehrere Kreditkarten mit hohem Rahmen können bei einem späteren Kreditantrag aber ungünstig wirken.
Zusammenfassung
- Girocard und Debitkarte buchen sofort ab, die Kreditkarte sammelt einen Monat lang.
- Stell die Kreditkarte immer auf vollständige Rückzahlung, Teilzahlung kostet oft 15 bis 20 Prozent.
- Karte weg heißt sofort sperren, danach haftest du nicht mehr.
Hast du es verstanden?
Was ist der wichtigste Unterschied zwischen Debitkarte und Kreditkarte?
Bei der Debitkarte geht das Geld sofort vom Konto. Die Kreditkarte sammelt die Zahlungen und bucht sie einmal im Monat ab.
Warum ist eine Kreditkarte mit Teilzahlung riskant?
Weil der nicht bezahlte Teil zu einem Kredit mit oft 15 bis 20 Prozent Zinsen wird, der sich über Jahre ziehen kann.
Wie viel haftest du, wenn du eine gestohlene Karte sofort meldest?
Für Zahlungen vor der Sperrung höchstens 50 Euro, danach gar nicht mehr, solange du nicht grob fahrlässig warst.
Quellen und Weiterlesen
- Richtlinie (EU) 2015/2366 über Zahlungsdienste (PSD2), Artikel 73 und 74 zur Haftung. Quelle ansehen ↗
- Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungen. Quelle ansehen ↗
- Sperrnotruf 116 116. Quelle ansehen ↗
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